Assistenza clienti

Bonifici istantanei e verifica del beneficiario

Il bonifico istantaneo è una modalità di trasferimento di denaro che permette di inviare fondi da un conto bancario a un altro in pochi secondi.
A differenza del bonifico ordinario, consente di effettuare pagamenti in tempo reale, risultando particolarmente utile quando non è possibile attendere i consueti tempi di elaborazione di più giorni lavorativi.

Il servizio di bonifico istantaneo è disponibile 24 ore su 24, 7 giorni su 7 nel caso di disposizioni impartite attraverso i canali on-line messi a disposizione dalla Banca. Nel caso di disposizioni impartite su supporto cartaceo, trovano applicazione i medesimi cut-off di orario previsti per le altre operazioni di Bonifico-SEPA (Sepa Credit Transfer) disposte allo sportello. La disposizione di pagamento viene processata immediatamente e il beneficiario riceve l’importo in dieci secondi. Contestualmente, chi dispone l’operazione di pagamento riceve una conferma dell’avvenuto trasferimento.

Il bonifico istantaneo non può essere revocato e, proprio per l’immediatezza del trasferimento delle somme, è importante prestare la massima attenzione prima di confermarlo. Ti consigliamo di verificare il nominativo del beneficiario indicato e l’IBAN inserito. Questo semplice accorgimento ti aiuterà a evitare errori e a tutelarti da possibili frodi, truffe e raggiri.

Leggi la Guida ABI dedicata al Bonifico Istantaneo.

Quali sono state le novità introdotte dal 9 ottobre 2025?

Dal 9 ottobre 2025 entreranno in vigore significative novità in materia di bonifici istantanei in euro nell’Unione Europea che riguarderanno anche la corretta esecuzione di tutti i bonifici ordinari SEPA (Regolamento UE 886/2024 del 19 marzo 2024).
In particolare, con riferimento ai bonifici istantanei, il citato Regolamento prevede, fra l’altro, che, a decorrere dal 9 ottobre 2025, tutti i Prestatori di Servizi di Pagamento (“PSP”) debbano assicurare che i propri clienti possano: 

• impartire ordini di pagamento, singoli o multipli, per un Bonifico Istantaneo attraverso tutti i medesimi canali messi a disposizione per impartire ordini di pagamento per un bonifico-SEPA (o Sepa Credit Transfer), e a costi non superiori a quelli previsti per quest’ultimi, senza più la possibilità per il PSP di stabilire un limite di importo specifico per i bonifici istantanei;
• fissare un limite che stabilisca l’importo massimo trasferibile tramite bonifico istantaneo, che può essere fissato su base giornaliera o per singola operazione, a discrezione esclusiva del cliente e che può essere modificato da quest’ultimo in qualsiasi momento prima che sia impartito un ordine di bonifico istantaneo.

Con riferimento, invece, a tutti i bonifici SEPA (sia ordinari che istantanei), al fine di accrescere la sicurezza e la corretta esecuzione di tale tipologia di operazioni, il Regolamento prevede che, sempre a partire dal 9 ottobre 2025, i PSP dovranno fornire ai propri clienti, senza oneri e indipendentemente dal canale di disposizione, un servizio che garantisca la verifica del beneficiario al quale il pagatore intende inviare un bonifico (c.d. servizio di verifica del beneficiario).

In coerenza con le previsioni di cui sopra, la Banca assicura ai propri clienti:

• Maggiore disponibilità dei bonifici istantanei: i bonifici istantanei in euro possono essere disposti attraverso tutti i medesimi canali messi a disposizione per impartire ordini di pagamento per un bonifico ordinario (sportello, Home banking, Corporate Banking e Mobile Banking) e a costi non superiori a quelli previsti per quest’ultimo.
• Introduzione della verifica del beneficiario (VOP – Verification of Payee): è stato introdotto gratuitamente un sistema di controllo che consente di verificare la corrispondenza tra l’IBAN e il nominativo del beneficiario indicato nella disposizione di pagamento, prima di autorizzare l’invio delle somme. Tale verifica è stata attivata per tutte le tipologie di bonifico (istantaneo e ordinario in euro).
• Pagamenti multipli anche in modalità istantanea: è stata resa possibile l’emissione di ordini di pagamento multipli (per esempio le distinte di bonifico) anche tramite bonifico istantaneo, qualora questa funzionalità fosse già disponibile per i bonifici ordinari.
• Definizione dei limiti d’importo: l cliente può definire i limiti di importo trasferibile tramite un bonifico istantaneo e comunque modificarli in funzione delle sue effettive esigenze, su base giornaliera e per singola operazione, autonomamente dal proprio Home/Mobile/Core Banking o inviando una richiesta scritta presso la Filiale di riferimento.

Cosa cambia con la verifica del beneficiario (VOP – Verification of Payee)?

Il controllo automatico sulla corrispondenza tra IBAN e nome del beneficiario viene effettuato in pochi secondi dalla banca o dall’istituto finanziario destinatario, subito dopo l’inserimento dei dati del bonifico e prima della conferma dell’operazione.
Per quanto riguarda il Mobile Banking, la funzione sarà disponibile a partire dalla versione 5.6.0 dell’App Mobile e successive.
L’utente mantiene in ogni caso pieno controllo sull’operazione e può decidere liberamente se procedere o meno con la disposizione, indipendentemente dall’esito della verifica. 

Possibili esiti della verifica:

• Corrispondenza perfetta
  Il nome del beneficiario indicato coincide esattamente con quello associato all’IBAN indicato.
• Corrispondenza parziale
  Il nome indicato è simile, ma non identico, a quello dell’IBAN associato.
  Il sistema mostrerà il nome del beneficiario effettivamente associato all’IBAN, per consentire all’utente di verificare la correttezza dei dati.
• Nessuna corrispondenza
  Il nome indicato non coincide con quello dell’IBAN associato.
  In questo caso, l’utente riceverà una notifica e potrà comunque autorizzare il bonifico, assumendosi la piena responsabilità di un eventuale errore o dell’invio dei fondi verso un conto di pagamento non intestato al beneficiario indicato.
• Verifica non disponibile
  In alcune situazioni, la funzione potrebbe non essere disponibile se la banca o l’istituto finanziario del destinatario non sono ancora in grado di completare la verifica.
  Questo può accadere perché, sebbene le banche europee stiano progressivamente adottando tale sistema, sarà necessario del tempo per raggiungere una copertura completa.
  Anche in questo caso, l’utente potrà decidere se autorizzare comunque il bonifico, assumendosi la responsabilità di eventuali errori o dell’invio dei fondi verso un conto di pagamento non intestato al beneficiario indicato.

In presenza di una corrispondenza parziale o assente, si consiglia di non procedere con il bonifico o, quantomeno, di verificare con attenzione la correttezza dei dati inseriti prima di confermare l’operazione.

Come variare i massimali?

Poiché il bonifico istantaneo, per la sua natura (immediatezza del trasferimento e irrevocabilità), espone il cliente a un rischio maggiore di operazioni fraudolente rispetto al bonifico ordinario, è consigliabile aumentare i massimali solo quando strettamente necessario e sempre in linea con le proprie reali esigenze di spesa.

Per importi elevati è preferibile utilizzare il bonifico ordinario, che offre maggiori possibilità di controllo.

Mantenere massimali elevati per i bonifici istantanei, infatti, può incrementare il rischio in caso di frodi, truffe o tentativi di raggiro.

È possibile consultare e modificare i massimali attraverso tutti i canali digitali della Banca:

• Mobile Banking (App): accedi a Profilo > Rapporti > Massimali Instant > Imposta; quindi, seleziona la tipologia di massimale (giornaliero o per operazione), inserisci l’importo desiderato e tocca Procedi.
• Home Banking (versione desktop): clicca in alto a destra sul tuo nome, poi su Modifica profilo > Massimali bonifico istantaneo; scegli la tipologia di massimale (giornaliero e/o per operazione), indica l’importo e seleziona Imposta.
• Corporate Banking: accedi alla voce di menu Gestione > Gestione rapporti > Massimali Bonifici Instant; seleziona la tipologia di massimale (giornaliero o per operazione), inserisci l’importo e clicca su Salva.

Qual è il costo dei bonifici istantanei?

La commissione per i bonifici istantanei è allineata a quella applicata per i bonifici ordinari.

Come proteggersi da eventuali frodi?

L’immediatezza del bonifico istantaneo rappresenta un grande vantaggio, ma comporta anche un importante aspetto da considerare: una volta autorizzato, il pagamento diventa irrevocabile e non può essere annullato.

Per questo motivo è fondamentale agire con consapevolezza e adottare alcune semplici precauzioni per proteggersi da possibili errori, frodi o tentativi di raggiro:

• verificare il nominativo del destinatario indicato, prima di confermare l’operazione;
• inserire con attenzione l’IBAN, controllando che sia corretto;
• prendersi il tempo necessario per verificare il riepilogo dell’operazione prima della conferma finale e per controllare l’esito del pagamento;
• diffidare da richieste urgenti o sospette, che possono essere un segnale di tentativi di frode;
• non condividere mai dati personali o codici di accesso, nemmeno con chi si presenta come operatore bancario o appartenente a forze dell’ordine.